Google+
Клуб логистов - территория настоящих профессионалов

Библиотека/Транспортная логистика

Страхование гражданской ответственности перевозчика

8 января 2014 » 07:00
Страхование гражданской ответственности перевозчика

Страхование гражданской ответственности перевозчика – достаточно актуальная тема для перевозчиков, которые занимаются перевозками грузов по международным маршрутам.

Страхование гражданской ответственности перевозчика – достаточно актуальная тема для перевозчиков, которые занимаются перевозками грузов по международным маршрутам. Несмотря на то, что этот вид договора очень часто обсуждается, до сих пор отмечается, что путаются понятия страхования груза и гражданской ответственности перевозчика, не совсем правильно понимаются вопросы распределения ответственности перевозчика и страховой компании.

 

Страхование гражданской ответственности перевозчика (далее – CMR страхование) – вид страхования, когда страхуется гражданская ответственность автоперевозчика за коммерческий груз во время его перевозки по международным маршрутам.


Следовательно, CMR страхованием  можно страховать ответственность перевозчика за перевозимые автотранспортом грузы, когда место загрузки груза и место его доставки находятся в разных странах, а договор о перевозке составлен хотя бы в одной из этих стран.


Следует обратить внимание, что в договорах такого типа страховым случаем считается не сам факт возникновения гражданской ответственности, а факт появления финансовых убытков страхователя из-за возникновения гражданской ответственности.
 
Судебная коллегия 2004-12-22 в гражданском деле № 3K-3-671 отметила, что договор о страховании гражданской ответственности, прежде всего, предназначен для уменьшения отрицательных последствий для имущественного положения отвечающего за последствия лица.

 

Лицо, которое своими действиями причинило вред пострадавшему, имеет право требовать, чтобы этот вред возместила страховая компания (страховщик).

 


Суть этого договора – в законе установленном порядке переложить ответственность с одного лица (причинившего вред)  на другое, которое не причинило прямого вреда, но является ответственным за него по договору.
 
Несмотря на то, что на сегодняшний день упоминаемый вид страхования не является обязательным, всё-таки следует отметить, что ранее (до 2002 г.) этот он был необходим для получения лицензии на связанную с грузоперевозками деятельность.

 

Виктория Йуодкунайтене, юрист (CargoNEWS)

 


CMR страхование – добровольный вид страхования, но на практике сложилось мнение, что оно необходимо для успешной деятельности в транспортном бизнесе и получения доверия заказчиков.
 
Напомним, что ответственность перевозящего по международным маршрутам грузы автоперевозчика  регламентирует Конвенция о договоре международной перевозки грузов (далее – CMR конвенция).

 

Учитывая то, что перевозчик отвечает за потерю или порчу всего груза или его части с того момента, как взял везти груз до момента его передачи, а так же за доставку груза с опозданием, для транспортной компании слишком рискованно не страховать гражданскую ответственность. Отношение возможной пользы (в случае страхового происшествия) и цены (страховой выплаты) достаточно привлекательное, и оно должно стать последним аргументом, принимая решение о необходимости CMR страхования.
 
На практике часто путаются понятия страхования груза и гражданской ответственности перевозчика. Как уже было сказано, объектом CMR страхования является не перевозимый груз, а ответственность перевозчика. Следовательно, этим страхованием возмещаются те убытки, при возникновения которых появляется гражданская ответственность перевозчика, т.е. в случае потери, порчи груза или доставки с опозданием.
 
Важно отметить, что несмотря на то, что страховым объектом является гражданская ответственность перевозчика (компании), в страховом полисе должны быть указаны конкретные транспортные средства, в отношении которых применяется страховая защита, т.е. те транспортные средства, перевозя грузы на которых, действовала бы страховая защита. Страховая сумма устанавливается на один страховой случай для каждого транспортного средства.
 
Желая оценить пользу существующего (будущего) страхового договора, не стоит забывать об ограничении ответственности перевозчика по CMR конвенции. В тексте подчёркивается, что компенсация за потерянную часть или весь груз не может превышать 8,33 единицы расчёта (англ. SDR – Special Drawing Right; 1 SDR – примерно 3,9 лт) за каждый недостающий килограмм веса брутто.
 
Оценивая вес потенциального груза, который в Евросоюзе обычно не превышает 24 т, а в России и Белоруссии – 22 т, можно легко посчитать, какого размера должна быть защита, чтобы обеспечить максимальное уменьшение риска.
 
Следовательно, желая максимально защититься, размер страховой защиты не должен быть меньше 700000-800000 лт.

 


Важно не забывать, что стороны свободно могут договориться и о большей ответственности перевозчика, превышающей 8,33 SDR. В таком случае стоимость груза или дополнительная стоимость груза должна быть соответствующим образом декларирована и оплачена оговорённая надбавка за перевозку. Поскольку ограничение ответственности напрямую зависит от веса перевозимого груза, очевидно, что больше всего рискуют собственники лёгких, но дорогих грузов, например, мехов.
 
Следует отметить, что факт наличия CMR страхования не исключает возможности застраховать сам груз, т.е., несмотря на то, что гражданская ответственность перевозчика застрахована, груз можно застраховать дополнительно. Об этом, как правило, заботится сам заказчик услуги.
 
Собственникам дорогих грузов, учитывая возможный риск невозникновения ответственности перевозчика (в некоторых в CMR конвенции указанных случаях перевозчик освобождается от ответственности), советуется воспользоваться возможностью соответствующим образом декларировать настоящую стоимость товара, и дополнительно застраховать сам груз.
 
Примечательно, что перевозчик не может воспользоваться положениями CMR конвенции, которые освобождают его от ответственности или её ограничивают, если вред был причинён целенаправленно или по его вине.
 
Страховые и нестраховые случаи

 

Страховые случаи – это случаи, когда возникает повинность страховщика выплатить страховую выплату. Обычно в договорах обсуждаемого вида страхования страховые случаи и их признаки устанавливают сами стороны страхового договора.

 

Естественно, что страховщик заинтересован сузить список страховых случаев, а у перевозчика противоположные интересы. Поскольку это является договорённостью, стороны должны активно участвовать в процессе переговоров, стремясь найти приемлемый для обеих сторон компромисс. Важно понять, что помимо списков страховых случаев потенциальную возможность получения страховой выплаты предоставляет и список нестраховых случаев, а так же случаи, когда у страховщика возникает право не платить или платить меньшую страховую выплату.
 
Нестраховые случаи – это случаи, у которых есть признаки страховых случаев, и которые на первый взгляд могут казаться страховыми случаями, но согласно договорённости сторон таковыми не считаются. Список таких случаев предоставляется в правилах страхования. Несмотря на то, что в разных страховых компаниях они различаются, зачастую списки страховых случаев похожи.

 

 
Верховный Суд Литвы (ВСЛ) не раз констатировал, что предусмотренные в соответствующих правилах нестраховые случаи, являются основным условием страхового договора, поэтому нестраховые случаи должны быть в них обозначены чётко и недвусмысленно, а в случае возникновения сомнений, условия страхового договора должны рассматриваться в пользу составившей его стороны (решение ВСЛ  2002-12-02 в гражданском деле №3K-3- 1445), а 2004-12-22 в гражданском деле № 3K-3-671 отметил, что список нестраховых случаев позволяет оценивать объём принятого страховщиком риска, поэтому он не может разъясняться развёрнуто. Каждый случай, признанный страховым, должен разъясняться очень осторожно, учитывая и положения законов, и положения самого договора.

 


Следует отметить, что нестраховые случаи отличаются от нарушений других требований страхового договора. В случае нестрахового происшествия повинность страховщика выплатить страховую выплату вообще не возникает. Нестраховыми случаями не могут быть признаны те случаи, которые согласно стандартным условиям страхового договора считаются только нарушениями его условий.
 
Так как список нестраховых случаев – это перечень случаев, которые обсуждаются и составляются по желанию обеих сторон договора, стороны могут договориться нестраховым случаем считать даже обстоятельства непреодолимой силы (force majeur).

 


Чаще всего в договорах CMR страхования встречающиеся  нестраховые случаи:
 
•  когда убытки появляются из-за нарочных, преступных действий или бездействия страхователя;
•  когда вред появляется из-за большой неосторожности страхователя или застрахованного лица;
• когда причиной убытков является война, агрессия, вражеские действия иностранных сил, действия военного характера, вооружённые конфликты, гражданская война, массовые беспорядки, забастовки, революция и пр.;
•  когда причиной убытков являются террористические акты любого характера;
•  когда фиксируется необъяснимая нехватка (пропажа) груза, особенно в случае его доставки c оригинальными пломбами или без внешних нарушений транспортного средства или упаковки груза, и это не зафиксировано компетентными службами – полицией, милицией, пожарной, таможней;
•   когда вред возникает из-за действий или бездействия нетрезвых водителей или других работников страхователя;
•  когда вред возникает из-за конфискации, ареста, задержки, уничтожения груза по указанию государственных организаций, а так же таможенных штрафов, нарушений правил TIR системы и других законов или другого вмешательства;
•  когда причиной убытков является кража груза и/или документов груза, которая возникла из-за того, что автомобиль был оставлен без присмотра (стоял на неохраняемой стоянке. Доказательство предоставления услуг – чек оплаты платной стоянки);
•  когда грубо нарушаются правила транспортировки, хранения груза, правила режима работы и пр. требования, которые предусмотрены в законах и международных конвенциях (ATP, AETR, ADR, правила перевозки негабаритных грузов и пр.).
 
 
Это только образец списка нестраховых случаев, который на практике бывает гораздо шире. Очевидно, что некоторые перечисленные страховые случаи обязывают перевозчика придерживаться не всегда в реальности осуществимых требований.
 
Много дискуссий вызывает запрет оставлять транспортное средство на неохраняемых стоянках.
 
2007-05-02 в гражданском деле № 2A-267/2007 Апелляционный суд Литвы отчасти признал аргументы апелляционной жалобы, в которой было сказано, что ответчик не доказал, что в Литве есть придорожные охраняемые стоянки или стационарные полицейские посты, поэтому положение страховых правил о том, что перевозящий груз автомобиль должен останавливаться только в таких местах, не должно применяться, так как является практически не осуществимым. Однако суд констатировал, что указанные обстоятельства не отрицают установленные обстоятельства нестрахового случая.
 
Так же судебная коллегия констатирует, что указание водителям оставлять транспортные средства с грузом на охраняемых стоянках или рядом со стационарными постами полиции (милиции) сложно осуществить по объективным причинам, однако это не освобождает водителя от ответственности не оставлять груз без присмотра. Иное разъяснение условий страхового договора означало бы, что транспортное средство с грузом можно без присмотра оставить в любом месте.
 


Случаи, когда страховщик имеет право отказаться платить страховую выплату или её уменьшить


Помимо списков страховых и нестраховых случаев, необходимо обратить внимание на случаи, когда страховщик имеет право отказаться платить страховую выплату или её уменьшить, если страхователь нарушает условия страхового договора.

 


В ч. 6 ст. 82 Закона о страховании Литовской Республики (далее – Закон о страховании) установлено, что страховщик, отказываясь выплачивать страховую выплату или уменьшая её из-за того, что страхователь нарушил условия страхового договора, обязан учитывать вину страхователя, степень тяжести нарушений, их причинную связь со страховым случаем, размер вреда. Следовательно, освобождающие от страховой выплаты или позволяющие её уменьшить обстоятельства должен доказать сам страховщик.
 
В гражданском деле № Nr. 3K-3-210/2010, разъясняя установленную в ч. 7 ст. 82 правовую норму, кассационный суд указал, что если страховщик решает воспользоваться правом полностью или отчасти отказаться от выполнения своих повинностей, он обязан учитывать в ч. 7 ст. 82 Закона о страховании установленные требования, которые ограничивают возможность злоупотреблять этим правом, т.е. из-за незначительного нарушения отказаться выполнять повинность.

 


Одна из самых частых причин уменьшения страховой выплаты – запоздалое сообщение о страховом случае страховщику. В ч. 1 ст. 6.102 Гражданского кодекса Литовской Республики (далее  - Гражданский кодекс ЛР) установлена обязанность страхователя, узнав о страховом случае, сообщить об этом страховщику или его представителю установленным в договоре способом и в установленный срок.

 


Верховный Суд Литвы в упомянутом гражданском деле 2010-05-10 обратил внимание, что из-за нарушения термина сообщения о страховом случае возможны такие последствия:
•         отказ выплатить страховую выплату;
•         уменьшение страховой выплаты;
•         повинность выплатить страховую выплату может остаться в том случае, когда доказывается, что о страховом случае страховщик узнал вовремя, а так же когда несообщение о страховом случае не влияет на повинность страховщика выплатить страховую выплату. Следовательно, невыполнение указанной повинности страхователя само по себе не является для страховщика основанием отказаться выплатить страховую выплату. В данном случае важно установить вышеуказанные обстоятельства  ч. 6 ст. 82 Закона о страховании (вина, сложность нарушения, причинная связь, размер вреда).

 

В тех случаях, когда устанавливается, что страхователь намеренно, стремясь ввести страховщика в заблуждение по поводу размера вреда и усложнить его обязанность установить обстоятельства страхового случая, создать препятствия для уменьшения вреда, не сообщает о страховом случае, страховая выплата не должна выплачиваться. И всё-таки, когда страхователь о страховом случае не сообщает по неосторожности, страховая выплата должна уменьшаться настолько, насколько увеличился вред, и только в тех случаях, когда страховщик доказывает, что вовремя узнав о страховом случае он предпринял бы меры, которые помогли бы избежать увеличения вреда (например, он дал бы указания страхователю, как избежать увеличения вреда и т.д.).
 
Верховный Суд Литвы 2007-11-29 в гражданском деле № 3K-3-536/2007 отметил, что закон не запрещает в страховом договоре установить исключения, когда страховщик имеет право отказаться выплатить страховую выплату или её уменьшить. Это право не должно противоречить сути гражданской ответственности и целям страхового договора, поэтому условие страхового договора, которое ограничивает размер и степень страховой защиты, нужно расценивать как основное условие, по поводу которого стороны должны чётко договориться, чтобы у страховщика не было возможности необоснованно отказаться выплачивать страховую выплату, отрицая саму суть страхового договора. В случае возникновения конфликта, соответствие конкретных действий перевозчика условиям страхового договора, которые позволяют страховщику не платить страховую выплату, суд оценивает по конкретным фактическим обстоятельствам дела, учитывая цель составленного сторонами договора, конкретные условия страхового договора, которые устанавливают степень риска и императивные нормы законов, регламентирующих особенности этого страхового договора.
 
Судебная коллегия так же отметила, что составляя страховой договор, страховщик должен оценить страховой риск, учитывая информацию страхователя, которая предоставлена в заявке на составление страхового договора. Если страховщик не требует у страхователя дополнительной информации, чётко не указывает, какой риск не страхуется, отрицательные последствия такого страхового риска достаются страховщику. Тогда в случае страхового происшествия он не может опираться на те условия, которые могли бы уменьшить страховой риск, так как они не были указаны в страховом договоре.
 


Связанные с судебными процессами вопросы, в которых участвует страховщик

 
Верховный Суд Литвы не раз высказывал своё мнение о том, что в случае потери груза возникает общая повинность перевозчика и страховой компании, в которой страховщик застраховал свою гражданскую ответственность. Важно отметить, что ответственность перевозчика, как и ответственность должника, возникает по закону – CMR конвенции, а ответственность страховщика – по страховому договору перевозчика, который заключен согласно CMR конвенции.

 


В упомянутом гражданском деле № 3K-3-671 коллегия отметила,что учитывая то, что страховой договор должен защищать и имущественные интересы пострадавшего лица, в качестве дополнительной гарантии возникает общая солидарная ответственность перевозчика и страховой компании. Это является дополнительной гарантией не для страховщика, а для пострадавшего лица, которая предоставляет ему право требовать возмещения убытков и у виновного лица, и у страховщика, и у них обоих.
 
Если пострадавшее лицо требует возмещения убытков у виновного лица и страховщика или только у страховщика, суд обязан выяснить, какое лицо, в каком порядке и размере возмещает убытки, так как при наличии страхования гражданской ответственности, гражданская ответственность перевозчика возникает по CMR конвенции, а ответственность страховщика – по страховому договору перевозчика, который заключен согласно CMR конвенции.

 


2003-06-23 в деле № 3K-3-730/2003 ВСЛ констатировал, что несмотря на то, что перевозчик и страховщик считаются солидарными должниками, ответственность страховой компании ограничивается суммой страховой выплаты, а ответственность перевозчика не ограничивается (кроме предусмотренных в законе случаев).

 


Если размер страховой выплаты меньше, чем убытки третьего лица, эта разница может быть взыскана только с перевозчика. Положенные по закону 5 годовых процентов не могут солидарно взыскиваться и с перевозчика, и с страховщика, так как эти проценты насчитываются со дня предъявления претензий (иска) перевозчику (не страховщику), и двойное взыскание нарушило бы запрет на двойные проценты.

 


Важно отметить, что в разных ситуациях может усложниться и подсчёт срока давности иска. Важно, предъявит ли пострадавший требования в суде и перевозчику и страховщику, или страховщик будет третьим лицом, а  может перевозчик после возмещения убытков будет требовать их компенсации у страховщика.

 


Как известно, установленный в ч. 7 ст. 1.125 Гражданского кодекса ЛР сокращённый годовой срок давности применяется в отношении требований, которые появляются в процессе страховых правовых отношений. Для того чтобы правильно применить срок давности иска, важно чётко понять моменты его начала и конца.
 

 

В ч. 7 ст. 1.125 Гражданского кодекса сказано, что срок давности начинается со дня появления права на иск, а право на иск появляется с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

 

Если к страховщику обращается пострадавшее лицо, считается, что о нарушении оно узнало в момент обращения к страховщику. Если перевозчик возместит убытки пострадавшему лицу и обратится к своему страховщику за страховой выплатой, срок давности начнётся с отказа её выплатить, так как именно в этот момент он узнает о нарушении своего права.

Комментарии